Gibt es Unterschiede zu Revolut?
So weit ich weiss, bietet Revolut immer noch keine echten, individuellen IBANs in der Schweiz an, sondern nutzt ein Sammelkonto.
Weisst du, ob man regelmässige vorprogrammierte Zahlungen erfassen kann (z.B. eine Art Dauerauftrag mit Internetabo immer Ende Monat automatisch bezahlen)?
Daueraufträge in Intervallen (jeder Monat, jedes Quartal, jedes Halbjahr, jedes Jahr) werden unterstützt, eBill ebenso.
Ich bin überrascht, dass man bei ca 9500 brutto gleich viel netto hat in DE und CH. Liegt wohl an der Steuerklasse und Kindern. Aus meiner Erfahrung als Single würde das einen Unterschied von über 1000€ inkl. KV machen.(edit: zugunsten der Schweiz)
In Deutschland sagt die Steuerklasse nichts über die Höhe der letztendlich Besteuerung aus.
Aber: In Deutschland wird dank in der Steuer dann des Splittingverfahrens bei Verheirateten die klassische Einverdiener-Ehe stark gefördert. Denn durch einen Partner, der überhaupt kein Einkommen hat, halbiert sich das zu versteuernde Einkommen.
Dazu kommt die kostenlose Familienversicherung.
Und das sehen die Leute oft nicht, die gern auf Deutschland schimpfen und wie sehr der Staat sie angeblich ausnehmen würde...
Was ist in der Schweiz mal abgesehen von der KV jetzt wirklich wesentlich teurer als in Deutschland
Praktisch alles, abgesehen von gängigen Consumer-Elektrogeräten die in etwa gleich teuer oder wegen dem geringen Mehrwertsteuersatz sogar manchmal etwas günstiger sind.
Vielleicht fängst du einfach erstmal als Grenzgänger an und machst dich mit den Gegebenheiten vertraut. Und tätigst einen Einkauf für ein feines Abendessen bei Coop oder Migros 
Und ja, in der deutschen Grenzregion sind die Mieten zum Teil hoch, aber ich sehe nicht, dass man in gleichwertig gut angebunden Orten in der Schweiz genauso günstig mieten kann bzw. die identische Ausstattung bekommt.
Ansonsten: Nur ein Gehalt, zwei Kinder und die Frau arbeitet nicht? Dann halte ich es nicht für die schlaueste Idee, bei diesem Gehalt in die Schweiz zu ziehen.
Ich behaupte, dass der Thema "der Bank nicht melden" früher oder später in die Hose geht und sicherlich auch gegen Vertragsbedingungen verstösst. Die Nachsendung ins Ausland kannst du zudem für maximal 12 Monate abschliessen. Zudem bin ich der Meinung, dass die Post eine Art Adressverzeichnis führt und andere Unternehmen dieses abfragen können.
Je nach Bank gibt's ja immer noch Ausnahmeregeln, dass Domizil-im-Ausland-Gebühren nicht anfallen (z.B. Vermögen hoch genug oder Hypothek vorhanden).
Ein reines Konto könnte man beispielsweise auch bei Yuh eröffnen.
Möglich ist das schon, aber ich würde nicht davon ausgehen, dass du dann (nur) in der Schweiz steuerpflichtig bist. Dass die Familie eigentlich in Deutschland wohnt und du sogar von dort teilweise arbeitest, spricht eher dafür, dass du wohl wie ein Grenzgänger besteuert werden würdest.
Eventuell könnte man für einen Teil der Arbeitstage was mit der 60-Tage-Regelung drehen...aber du solltest dich wirklich an einen versierten Steuerberater wenden, welcher dir die Fallstricke und Optionen aufzeigt.
Welche Kaufmännische Diploms sind in europäischen Ländern anerkannt?
Warum ist dir das denn so wichtig? Ist dir die Weiterbildung zur Verwendung in der Schweiz wichtig oder möchtest du später in einem anderen Land arbeiten? Es gibt ja doch immer lokale Besonderheiten, daher macht es vermutlich nur begrenzt Sinn, in der Schweiz so eine Weiterbildung zu machen, wenn es dich woanders hinzieht. Und auch die "anderen europäischen Länder" haben sicherlich wiederum unterschiedliche Anerkennungssysteme oder es hängt ggf. sogar vom jeweiligen Arbeitgeber ab, inwiefern er ausländische Diplome berücksichtigt oder eben nicht.
Tatsächlich hab ich bei der VIAC nachgefrat, und einzahlen wäre tatsächlich noch möglich. Klar, ich kann es nicht mehr von der Steuer absetzen beim Einzahlen, aber das kann ich ja (leider) auch nicht, wenn ich in Deutschland in ETFs einzahle.
Es ist IMHO steuerlich aber trotzdem einfacher, wenn du über einen deutschen Broker in einen ETF investierst. Zudem dürften auch die Kosten niedriger sein, auch wenn Viac da nicht so schlecht ist.
Wenn du in Deutschland wohnst, dann kannst du die Einzahlungen für die Säule 3a nicht mehr steuerlich absetzen. Und es ist (mir) unklar, ob du überhaupt noch weiter einzahlen darfst.
. Wenn ich in D mein Geld am Kapitalmarkt anlege muss ich ja auf den Gewinn 25% Steuern zahlen.
Nach dem Ausschöpfen der Freibeiträge. Und dank Vorabpauschale und ggf. Teilfreistellung kann man ein bisschen den "Steuerhammer" zum Zeitpunkt der Auszahlung/dem Verkauf vermindern.
Weißt du wie das ist mit dem Kindergeld? Ich weiß das ich das dann in der Schweiz über meinen Arbeitgeber auszahlen lassen muss.
Keine Ahnung. Aber ich vermute mal an, dass es so ausgezahlt wird, dass keine Abzüge erfolgen.
Wie Funktioniert das dann mit Wise? Dann muss ich dort auch ein Konto eröffnen?
Du musst du bei Wise registrieren. Du bekommst dort auch virtuelle Konten, aber diese Funktion sollst/musst du nicht nutzen, sondern nur die Funktion "Überweisen". Du gibst an, wie viel CHF du in EUR wechseln willst, das Zielkonto (IBAN) und wie du einzahlen willst (Überweisung). Anschliessend wird deine Bankverbindung angezeigt (ein Sammelkonto von Wise) und du hast ca. 24 Stunden Zeit, die Einzahlung zu tätigen. Der ursprüngliche Wechselkurs ist währen der Zeit gesichert. Sobald das Geld bei Wise angekommen ist, wird es auf deine Zielbankverbindung angezeigt.
Man muss es nicht so machen, aber es spart halt ein bisschen was, jedenfalls in meinem Fall.
Bei Yuh habe ich gerade gelesen das sie auch ein Multiwährungskonto haben. Ist das dann nicht so das ich dort schon die CHF in Euro wechseln bzw. überweisen kann?
Kannst du. Aber wie du selbst festgestellt hast, fallen dort Wechselgebühren von knapp 1 % an. Im Gegensatz zu den etwa 0,25 % bei Wise.
Mich schrecken halt am meisten die hohen Kosten für die KV ab
Diese wären in der Schweiz aber noch höher, da dort die Krankenversicherung pro Kopf zu zahlen ist und es auch für dich nicht ansatzweise so günstig wäre wie der Tarif für Grenzgänger.
Es gibt Banken, die solche Pakete anbieten, z.B. hat die UBS ein Grenzgängerpaket und es gibt auch grenznahe Sparkassen oder Volksbanken, wo man eine CH-IBAN bekommt und somit günstig Geld empfangen kann.
Aber das kostet aber immer alles Gebühren und oft sind die Konditionen nicht ideal.
Wenn dir eine App-Bank reicht, dann würde ich dir Yuh empfehlen, da wirklich keine Gebühren anfallen und du vollumfänglich am Schweizer Zahlungsverkehr teilnehmen kannst, beispielsweise die CH-Krankenversicherung per eBill bezahlen.
Zum Überweisen bzw. Währungswechsel nach Euro nutze ich den Dienst Wise, da hier immer der Börsenkurs verwendet wird und die sehr niedrigen Gebühren transparent dargestellt werden. Zudem geht es sehr schnell (Geld ist max. eine Stunde später schon auf meinem deutschen Konto).
Laut dem Grenzgänger Dienst kann meine Frau dann für den mindestbetrag mit meinen Kindern in der Deutschen gesetzlichen KV bleiben bzw. wechseln "Hausfrauentarif"
Da bin ich mir nicht sicher. Ich meine mal aufgeschnappt zu haben, dass ggf. auch das Einkommen vom Ehepartner dabei (anteilig) berücksichtigt werden kann. Dazu passt folgende Fundstelle:
Und ich dann einen Grenzgänger Tarif in der Schweiz abschließen dabei wurde auch die Sympany genannt. Hab dann aber auch die möglichkeit über eine Deutsche Krankkasse in Deutschland zum Arzt zu gehen und dadurch die Selbstbetiligung zu sparen. Stimmt das so?
Das stimmt so. Du bekommst ein Formular, mit dem du dich bei einer deutschen Krankenversicherung anmelden kannst, welche als so genannter aushelfender Träger fungiert.
Und wie funktioniert das mit der Krankentagegeldversicherung in der Schweiz wenn ich mal Krank bin?
Das ist mehr oder weniger individuell geregelt, eine Krankentaggeldversicherung schliesst in der Regel der Arbeitgeber ab. Auch da unterscheiden sich teilweise die Konditionen.
Mir kommt halt das mit den 4298 komisch vor weil ich dann im Prinzip obwohl ich dann in der Schweiz ein etwas höheres Brutto hätte wie Deutschland im Netto auf das selbe komme.
Das kann in der Tat schon passieren, auch wenn es Unsicherheitsfaktoren gibt.
Mal als Beispiel: lohncomputer.ch spuckt als CH-Netto, wenn man die CHF 84'500 Jahresbrutto als Auszahlung in 13 Monatsgehältern annimmt (ist nicht mehr unbedingt Standard), CHF 5'314 aus. Dabei wird angenommen, dass du den gesetzlichen Satz zur Pensionskasse zahlst und einen Teil von KTG und NBUV.
Umgerechnet sind das nach aktuellem Kurs etwas weniger als 5600 Euro. Wenn du davon noch mindestens zweimal Krankenversicherung zahlen musst (inkl. Zusatzversicherungen), dann ist man bei etwa 5100 oder eher 5000 Euro im Monat. Davon halt noch die dt. Einkommensteuer weg.
Hier wird's eben kompliziert, aber man kann sich ganz grob mit deutschen Einkommensrechnern behelfen. Als Alleinverdiener mit zwei Kindern könnten da noch die dt. Einkommensteuer von wohl ganz grob 500 bis 800 Euro im Monat hinzukommen.
Damit bist du im Best Case bei 4500 Euro netto im Monat (x 13), oder bei vielleicht auch nur bei 4200 Euro, wenn der Arbeitgeber mehr für deine Pensionskassenbeiträge abzieht und selber mehr einzahlt, was dann wieder zu versteuern ist.
Wie würde es dann weiter gehen wenn ich dich das noch fragen darf?
Das ist exemplarisch hier erklärt:
https://finanzamt-bw.fv-bwl.de/,Lde/Startseit…ce/Grenzgaenger -> DBA Schweiz -> Beginn der Grenzgängertätigkeit.
Wird dann anhand der Daten die ich dort angebe dann erstmal meine Vorauszahlung berechnet bis ich meine erste Steuererklärung abgeben habe
Genau.
Und wann weiß ich dann letztendlich wircklich wieviel ich mir im Monat von meinem Netto für die Steuer beiseite legen sollte?
Der Vorauszahlungsbescheid gibt dir ja erste Hinweise, aber prinzipbedingt weisst du das als Grenzgänger erst hinterher, wenn du alle Bescheinigungen hast und der Jahreswechselkurs feststeht. Mit einer gewissen Unsicherheit musst du also leben und ich würde auch immer locker 10% zusätzlich zu den berechneten Vorauszahlungen zur Seite legen.
Würdest du aber Prinzipiell davon abraten deren hilfe in anspruch zu nehmen oder kann man sich schon darauf verlassen das die wissen was sie tun?
Ist halt die Frage, für was man sie in Anspruch nimmt. Je nach Thema ist es schwierig, eine objektive Beratung zu bekommen.
Wobei es in Bezug auf die reine Grundversicherung in der Schweiz weniger problematisch ist, da gibt's nur noch ein Modell und die Prämien sind identisch - egal, ob du es über einen Vermittler abschliesst oder es selber machst. Hauptsache es ist die Swica oder Sympany 
jetzt verstehe ich aber das mit der Steuer wiederum nicht. Ich dachte ich muss meine Lohnsteuer dann in Deutschland nachzahlen
Nein, du zahlst Einkommensteuer. Für den Laien sind Einkommensteuer und Lohnsteuer das Gleiche, aber in der Praxis ist es das nicht. Wenn du es genauer wissen willst: https://de.wikipedia.org/wiki/Lohnsteuer_(Deutschland)
Aber letztendlich bleibt es dabei, dass du in Deutschland steuerpflichtig bist. Und noch ein Hinweis: Die Steuerklasse regelt nicht die letztendliche Steuerbelastung. Sie regelt nur die unterjährigen Vorauszahlungen auf die Einkommensteuer (=Lohnsteuer).
Zur KV hat man mir gesagt da meine Frau kein eigenes Einkommen
Okay, die Info hatte ich in dieser einen Berechnung übersehen.
Kannst du mir ganz grob einen Prozentsatz nennen den ich auf mein Bruttoeinkommen anwenden muss?
Nein, leider nicht. Wobei, mit der Info, dass deine Frau nichts verdient und der Splittingtarif zur Anwendung kommt, können die niedrigen Prognosen zur Steuerschuld in Deutschland schon hinhauen.
Ich würde halt einfach geren wissen was ich dann ungefähr noch von meinem Schweizer Nettolohn in Deutschland abführen muss.
Kann ich verstehen, aber ohne gewisse Details lässt sich nicht einmal das Schweizer Netto präzise berechnen. Zahlst du oder der AG die KTG und NBUV, wie hoch sind die Arbeitnehmerbeiträge zur Pensionskasse, wie hoch die Arbeitgeberbeiträge zur PK...
Aber so weit sind die Berechnungen ja doch gar nicht aus einander. Bei einem wird der Netto-Monatslohn (x13) mit 4617 Euro angegeben, beim anderen mit 4298 Euro, wenn ich das richtig sehe bzw. nachvollziehen kann. Bei diesen ganzen tollen Excel-Ausdrucken ist ja nicht immer klar, was wie gerechnet wird.
Und zu Zeile 12 dachte ich das sind dann die Dinge wie Arbeitslosenversicherung etc. also die Schweizer Sozialversicherungen.
Nein, das ist in Zeile 78ff. Und ja, diese Lohnabzüge werden auch bei der Steuer berücksichtigt, mindern also das zVe.
Wahrscheinlich ist keine von beiden Berechnungen richtig. Zumal auch gar nicht klar ist/wird, welche Daten definitiv bekannt sind und welche Annahmen sind. Diese Unterschiede sieht man ja beispielsweise schon bei der Höhe der Beiträge zur Pensionskasse (BVG).
Die eine Berechnung hat noch KTG und NBUV als Abzüge, die andere nicht.
Ansonsten irritiert mich, dass die Steuerklasse 3 berücksichtigt wird. Grenzgänger unterliegen nicht der Lohnsteuer, daher sollte die Steuerklasse irrelevant sein. Beide Berechnungen machen nicht nachvollziehbare hohe Abzüge bzw. Ausgaben für die Krankenversicherung. Die Grundversicherung bei Sympany in der Erwachsenen-Altersklasse beträgt derzeit CHF 217 im Monat.
Nur 4000 Euro p.A. Einkommensteuer gemäss Berechnung 1 halte ich aber für utopisch niedrig. Zudem ist da nochmal zusätzliche eine Familienversicherung dabei, wie es vermutlich gar nicht braucht, da dein Partner ja, wenn du (angeblich) Steuerklasse 3 hast, ja einer Arbeit nachgehen müsste?
Achja, von welcher Zeile 12 sprichst du? Im N-Gre sind das Beiträge für die Direktversicherung.
PS: Du solltest im Hinterkopf behalten, dass die üblichen "Grenzgänger-Beratungsstellen" in der Regel nichts anderes als Vermittler für (Kranken-)Versicherungen sind. Jegliche Beratung zielt letztendlich darauf ab, dich vermutlich überzuversichern.
PPS: Meine Steuererklärung als verheirateter (Ehepartner arbeitet auch) Grenzgänger umfasst ca. 35 Formularseiten. Es ist utopisch, so etwas in einem Excel-Sheet abbilden zu wollen. Gerade bei gemeinsam veranlagten Partnern muss ja auch das Einkommen vom Ehepartner bekannt sein, um die Einkommensteuerlast korrekt zu bestimmen.
Von welchem einkommen wird meine Steuerlast, die ich in Deutschland noch zu Zahlen habe berechnet, von meinem kompletten Schweizer Bruttolohn oder von dem Lohn, nachdem die Sozialversicherungsbeiträge abgezogen wurden?
Die Antwortet lautet: Weder noch. Die Berechnung vom so genannten zu versteuernden Einkommen ist deutlich komplizierter. Es werden vom Schweizer Brutto (das ist schon massgebend) einerseits Dinge abgezogen, wie Beiträge zur AHV oder ALV sowie zur Pensionskasse und weitere Dinge (Werbungskosten etc. pp.), es können aber auch Zurechnungen erfolgen, die das zVE wieder erhöhen, z.B. Leistungen des Arbeitgebers die in Deutschland als freiwillig gelten: Überobligatorische Pensionskassenbeiträge, komplette Übernahme Krankentaggeldversicherung etc. pp.
Manche dieser Dinge sind vor dem Jobantritt oder der ersten Lohnabrechnung überhaupt gar nicht klar bzw. in Zahlen messbar, daher wundert es mich nicht, dass du unterschiedliche Ergebnisse bekommst. Dann das ist definitiv keine Rechnung, die auf einen Bierdeckel passt.
Als weiterer Faktor kommt hinzu, dass der Wechselkurs ja auch eine maßgebliche Rolle spielt und dieser schwankt. Allein das kann schon für Unterschiede sorgen, wenn Firma A Kurs X nimmt und Firma B Kurs Y.
Nachtrag: Einen ersten Eindruck verschafft dir vielleicht der Blick auf das entsprechende Steuerformular:
Ich habe übrigens nochmal in das Reglement meiner PK geschaut. Dort ist zudem explizit erwähnt, dass bei unterjährigen Austritten nur der provisorische (Mindest-)Zins gewährt wird, aber nicht der definitive Jahreszinssatz, der ja erst im Folgejahr vom Stiftungsrat beschlossen wird.
doch:
... verlässt der Versicherte die Vorsorgeeinrichtung während des laufenden Jahres, so muss sie dem Alterskonto gutschreibenden Zins anteilsmässig berechnen ...
Wo steht das? Link auf Gesetzestext oder Urteil bitte.
Und hat die entsprechende Person denn endlich mal im Vorsorgereglement geschaut, was dort diesbezüglich geregelt ist?
Warum sollten Pernsionkasse Zinsen aus fremdem Gelder behalten dürfen? Diese Regel würde vor jedem Sozialgericht niedergeschmettert weil Pensionkassen nicht voll autonom agieren dürfen und vertragsfreiheit haben.
Die Pensionskasse könnte argumentieren, dass der vereinbarte Zinssatz nur erwirtschaftet werden kann, wenn die Gelder das ganze Jahr über angelegt wurden.
Säule 2a und 2b sind staatlich reguliert.
Schon, aber nicht bis in jedes Detail. Sonst würde es nicht so viele unterschiedliche PK-Reglemente geben.
Der Vertrag besteht aus 10 Dokumenten mit je 3-25 Seiten, den sich nie jemand durchliest.
Dann wäre ja jetzt die richtige Gelegenheit, sich diese Dokumente mal durchzulesen.
Guthaben der zweiten Säule muss verzinst werden mit mindestens 1,25% letztes Jahr. Punkt
Wobei das Gesetz aber nichts zur unterjährigen Beschäftigung oder Austritt sagt.
Ich werde mir nochmal alles im Detail anschauen, ab das wird Zeit in Anspruch nehmen. Der Vertrag ist mir egal, weil es auch gesetztliche Bestimmungen gibt, die eindeutig zeigen, dass man immer einen Mindestzins zahlen muss und den auch anteilig bei unterjähriger Beschäftigung.
In der Tat habe ich gestern im Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge nach einem entsprechenden Passus gesucht, aber auf die Schnelle nicht gefunden. Kannst du konkrete Fundstellen nennen?
